Статистический портрет самарского заемщика

Сколько должен зарабатывать житель Самары, чтобы взять ипотечный кредит на покупку недвижимости? Каким категориям населения банки отдают предпочтение при кредитовании? Самарский средний класс – каков он, согласно взгляду сегодняшних кредиторов? Обо всём этом – в нашей «занимательной статистике»…

Анфас и профиль

Об очередной реинкарнации ипотеки говорят с сентября. Дескать, ставки падают, доступность кредитов на недвижимость растёт, банки идут навстречу, наблюдается возврат к докризисным реалиям. Но вместе с тем мы наблюдаем ужесточение отбора претендентов на ипотеку. Итак, давайте ознакомимся с главным героем очерка «Идеальный заемщик по-самарски».  

«Ипотека сегодня на самом деле стала более доступной, но вместе с тем она стала и более прагматичной – ведь не станут же банки бесплатно раздавать кредиты, - комментирует генеральный директор ООО «ВИП Компания» Татьяна Сырова. – Банки сегодня предпочитают наемных работников, имеющих стабильную и довольно высокую зарплату. Предприниматели уже не пользуются прежним доверием кредиторов. Впрочем, это объяснимо: в условиях общей нестабильности представители малого бизнеса оказались в наиболее неустойчивом положении. Недавняя волна принудительной реализации залогов тому прямое доказательство».

 
Итак, наш герой - наемный работник. Если он всё-таки является владельцем бизнеса, то его доход не должен превышать 50% от совокупного дохода семьи Он должен иметь солидный стаж работы в стабильной компании. Он должен быть женатым (замужем), иметь не более одного ребёнка, иметь автомобиль, квартиру, или иные активы. Чистая кредитная история, справка  2-НДФЛ, отсутствие судимостей – всё это является непременными условиями.  

Официально выросли и требования банков к коэффициенту платёж/доход. Два года назад считалось нормой, если семья выплачивает банку не более половины своего месячного дохода. Теперь же, согласно данным ряда самарских кредитных брокеров, выплаты должны составлять не более 35% от дохода. На практике это означает, что при месячном доходе в 70 тысяч рублей семья может себе позволить выплачивать 25 тысяч ежемесячно.

Первоначальный взнос сегодня равняется минимум 30% от оценочной (читай – рыночной) стоимости объекта. Впрочем, при приобретении залоговой недвижимости в Самаре можно «сторговаться» и на 20%, вот только выбор объектов тут, мягко говоря, небогат.
Татьяна Студенникова, заместитель директора Самарского областного фонда жилья и ипотеки (СОФЖИ), рассказывает: «Заемщик сегодня должен изначально внести не менее 30% от стоимости недвижимости, если покупает квартиру, и 40%, если речь идёт о коттедже. Такая разница связана с тем, что риск при кредитовании загородного жилья по-прежнему велик».

Сейчас банки начали снижать процентные ставки, и в медиа-сфере всё чаще муссируется тема «докризисных показателей» и «доступности жилья для среднего класса». Вот только не совсем понятно, что подразумевается под этими понятиями. Ставки на самом деле снизились в среднем до 15% годовых в рублях – эта цифра имеет внушительную амплитуду колебания, зависящую от срока кредитования и размера первоначального взноса. А о «доступности» и критериях, по которым сегодня определяется принадлежность россиянина к среднему классу, можно судить из следующего примера. 

Допустим, самарская семья решает приобрести квартиру по цене 2 миллиона 500 тысяч рублей. Для этого она должна изначально иметь минимум 650 тысяч рублей и доход, достаточный для того, чтобы делать ежемесячные выплаты в размере порядка 28 тысяч рублей на протяжении 30 лет. В расчёт следует взять такие мелкие начисления, как страхование различных рисков, комиссия за рассмотрение заявки т.п. Прикинув «на глазок», определяем, что семейный доход такой семьи, рассчитывающей на свою принадлежность к среднему классу (ищите международное определение и критерии в Википедии) должен составлять минимум 90 тысяч рублей. При этом, ни о каких существенных накоплениях на протяжении 30 лет не может быть и речи. 

Из рубрики «Это интересно»

По данным Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах» от 2008 года, каждый второй россиянин нуждается в дополнительных квадратных метрах.

На основании официальной статистики того же времени можно констатировать, что средний доход самарского работника равнялся примерно 12 тысячам рублей. Сегодня этот показатель определить не представляется возможным - слишком расходятся цифры от различных источников, даже истинные масштабы безработицы определить нереально.

Поэтому мы возьмём минимальный приемлемый для ежемесячных ипотечных выплат семейный доход - 70 тысяч рублей. Теперь представим, что у семьи нет дополнительных расходных статей (на лечение, на обучение и т.п.). Оперируя данными Госкомстата и Бюро экономического анализа, допустим, что в Самаре подобных семей 4%. Согласно данным того же Бюро, лишь в 7% случаев они могут предоставить документальное подтверждение своих «белых» доходов. Конечно, мы знаем, что на практике всё проще: если задаться целью, то в половине случаев можно убедить банк в стабильности и соразмерности своего заработка. Осталось 2%. Делим этот показатель пополам (ведь нуждается в дополнительном жилье лишь «половина» россиян) и видим, что сегодня, при самых оптимистичных раскладах, лишь один процент нуждающихся в жилье семей может всерьёз рассчитывать на ипотеку.

SamaraEstate.ru